▲張雪峰吐槽還貸方式。圖片來源 社交媒體截圖
2月21日，上游新聞記者通過社交平臺個人主頁私信功能聯(lián)系張雪峰，截止到發(fā)稿前，沒有回復(fù)。重慶市銀行業(yè)資深人士段先生（化名）告訴記者：“個人認(rèn)為，前幾年客戶貸款金額大、利率高，可能就會摳很多還款的細(xì)節(jié)，發(fā)現(xiàn)銀行還是這種固有還貸方式，估計就不淡定了。以前貸款金額小、利率低，卻少有客戶吐槽還貸方式。”
還貸五六年大部分還利息？
銀行系統(tǒng)會按既定還貸方式結(jié)算
2月20日，身份認(rèn)證為知名升學(xué)規(guī)劃博主的張雪峰老師在社交平臺個人主頁發(fā)帖稱：“還了6年房貸，每年10萬，一共還了3萬本金，57萬利息……這合理么？？？真的我現(xiàn)在是個文明人，要不然我……”網(wǎng)帖發(fā)出后，引發(fā)普遍關(guān)注和網(wǎng)友熱議。
就“是否合理”問題，有網(wǎng)友同情：“我還了三年十萬左右，本金才還了兩萬。”有網(wǎng)友疑惑：“房貸到底是等額本息好？還是等額本金好？”還有網(wǎng)友質(zhì)疑：“房貸不太可能是你說的這么高，3萬本金，57萬利息。”也有網(wǎng)友分析：“銀行要承擔(dān)本金壞賬風(fēng)險，計提壞賬損失，利息本來就是資金借給你的時間成本，借的時間越長利息越高。”還有網(wǎng)友提醒說：“這是等額本息還款方式?jīng)Q定的，如果是等額本金還款就不是這樣了。”
就網(wǎng)友熱議的話題，2月21日，上游新聞記者通過社交平臺私信功能聯(lián)系張雪峰老師，截止到發(fā)稿前，沒有回復(fù)。那么張學(xué)峰的還貸是怎么算的呢？2月21日，重慶市銀行業(yè)資深人士段先生（化名）告訴上游新聞記者：“張雪峰還貸的算法，只有他自己查看還貸清單最清楚。事實上，客戶還貸很多年，比如五六年，也會發(fā)現(xiàn)本金實際上沒還多少，大部分還是利息，這是銀行系統(tǒng)按當(dāng)初既定貸款方式結(jié)算的結(jié)果。”段先生（化名）進(jìn)一步解釋稱：“客戶貸款方案，固定的兩種模式是等額本金和等額本息，本質(zhì)其實都是銀行在固定貸款期限內(nèi)，盡可能把后面產(chǎn)生的利息挪到前面來收取。我們在工作中也遇到很多普通貸款客戶，大家關(guān)注貸款的點不同，但有些客戶也提出來這個疑問，也就是（張雪峰）的那種情況。如果客戶不是按擬定貸款期限還貸，而是中途提前還貸，那么擬定的貸款利率就不會低。”
對于網(wǎng)友“還款方式到底選等額本金還是等額本息”的疑問，段先生表示：“在其他要素一樣的前提下，無論選擇哪種還款方式，每個月還的利息是差不多的。不同的是，每個月等額本金還銀行的本金要多一點，相對于（等額本息）還本金的速度要快一點。在有效期限內(nèi)，當(dāng)事人還銀行的利息就少還一些。”
還貸方式為何被吐槽？
金融市場環(huán)境已發(fā)生變化導(dǎo)致
“我就是使用等額本金還款，現(xiàn)在每個月少還4元多。”重慶市民張先生在2007年用按揭貸款等額本金方式在渝中區(qū)購入首套商品房，“當(dāng)初利率還打了折的，利息要還10多萬，等額本息每月還1400元，但等額本金要少還點利息而且逐月遞減，就選的它。”張先生回憶說：“當(dāng)時每月還款1800多元，工資4000多塊錢，感覺壓力還是大。過了幾個月，央行就調(diào)低了貸款利率，每月還款1500多元，然后逐月遞減，目前還款900多元了。貸款還剩5萬多元，壓力不大，慢慢還。”去年11月初，市民黃女士花200多萬在大學(xué)城買了首套商品房，她用的等額本息，黃女士告訴記者：“首付40萬，貸款160萬。當(dāng)時貸款利率不低，每月還款近萬元。如果采用等額本金還款，一個月還1萬多，壓力太大。”對于兩種還款方式的選擇，黃女士表示：“利息始終要付，眼前還貸壓力小些好。”
上游新聞記者注意到，早期住房貸款利率往往在6%以上，盡管LPR（貸款市場報價利率）一降再降，但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4.3%的平均房貸利率。段先生分析認(rèn)為：“根據(jù)宏觀調(diào)控，各銀行可根據(jù)情況在LPR基礎(chǔ)上自行上浮20-50個基點，只要客戶愿意接受，銀行基點上浮越高，最終的利率就越高。不排除張雪峰老師的房貸方案就遇到這種情況。”
對于市民張先生和黃女士目前的房貸還款方式，段先生建議不要提前還貸，他分析說：“張先生目前還剩5萬多貸款，可以說是他的本金部分，沒必要提前還。黃女士去年才做的按揭貸款，如果提前還貸，可能要繳納一筆不少的違約金，不劃算。”
段先生最后表示：“個人認(rèn)為，因為銀行還貸方式固定不變，以前貸款金額小、利率低，少有客戶吐槽還貸方式。這幾年利率高、貸款金額大，可能就會摳這些還款的細(xì)節(jié)，認(rèn)為銀行還是這種固有還貸方式，估計就不淡定了。所以，在金融市場環(huán)境發(fā)生變化的情況下，大家都要理性地來看問題，適時調(diào)整個人的資金成本。”
